Бюджет человека Владимир Авденин, финансовый консультант, автор сайта Dostatok.ru Иной раз мы употребляем слова, не до конца осознавая, что за ними кроется. "Ваш личный бюджет" – одно из таких не до конца понятных словосочетаний. Попробуем вместе разобраться в том, что же это такое. Каждому человеку в жизни приходится решить ряд краткосрочных и долгосрочных, простых и не очень финансовых задач. Например, накопить денег на отпуск, оплатить обучение детей, купить квартиру или дачу, машину. Наконец, обеспечить себе сносное существование на пенсии. Для решения всех этих задач нужны деньги, и довольно много денег. Поэтому сразу возникает вопрос – где же их взять? После недолгого раздумья подавляющее большинство людей придет к пониманию того, что для решения поставленных задач они могут выделять деньги, только используя часть своего текущего дохода. В самом деле, если у вас один источник дохода – заработная плата, вы не можете рассчитывать на что-то большее. Поэтому свою финансовую жизнь надо обустроить так, чтобы была возможность выделять достаточно денег как на текущие нужды, так и на решение различных финансовых задач. А поскольку эти задачи очень важны, нужно быть уверенными в том, что они будут решены к нужному времени. Подобного развития событий можно будет добиться только в том случае, если вы наведете порядок в своих личных финансах. А это в первую очередь означает составление персонального бюджета и контроль за ним. Задачка по бассейн Для начала нужно получить четкое представление о том, сколько денег мы получаем и на что эти деньги тратим. Ваши персональные финансы похожи на школьную задачку про бассейн, в который по одной трубе втекает, а по другой – вытекает вода. У вас есть источник доходов (то, что втекает в бассейн) и источники расходов (то, что вытекает). То, что останется в личном финансовом бассейне к концу месяца, – это то, что вы сможете потратить для решения различных финансовых задач (повторимся – накопления на отпуск, покупка квартиры, машины, дачи, накопления на обучение детей, на пенсию и т.д. и т.п.) Понятно: хотелось бы, чтобы остаток на конец месяца был побольше. Что для этого нужно? Чтобы или больше втекало, или меньше вытекало. Или и то, и другое сразу. Это значит, что вам надо пытаться увеличивать свои доходы и сокращать расходы. Однако согласитесь, что прежде, чем увеличивать доходы и сокращать расходы, нужно знать, каковы они на текущий момент. Тем самым вы получите отправную точку на пути вперед. Простейший бюджет Ваш текущий бюджет – это, грубо говоря, всего лишь список доходов и расходов. Вот пример упрощенного бюджета:
Конечно, реальные бюджеты сложнее, назначение этого примера только в том, чтобы показать на примере, что такое простейший бюджет. Зачем он нужен? Вы можете спросить, зачем именно вам нужен личный бюджет? Все просто: бюджет поможет рационально использовать ограниченный ресурс под названием «деньги». Например, человек, бюджет которого я привел выше, может справедливо задать себе вопрос: у меня на питание уходит 50% дохода; могу ли уменьшить эти расходы? Это легко можно сделать, если он покупает продукты в магазине рядом с домом. Как-то раз я специально сравнил цены на продукты питания в супермаркете рядом с домом и в крупном сетевом магазине (вроде «Метро» или «Ленты»). Тот же набор продуктов питания в сетевом магазине обойдется вам примерно на 20% дешевле, чем в магазине рядом с домом. Это значит, что, просто покупая продукты в другом месте, человек из нашего примера может сэкономить 2000 долларов (10000х0,2), что составляет 10% от его ежемесячного дохода. Эти деньги он сможет использовать для достижения важных для него долгосрочных финансовых целей. Я уверен, что и вы сможете отыскать не очень рационально используемые деньги и использовать их более разумно. Но для того чтобы их отыскать, как раз и нужно составить личный бюджет. Узнаем себя В начале вам просто нужно узнать, как именно вы расходуете деньги. Для этого вам нужно будет на протяжении какого-то периода (например, месяца) записывать ВСЕ ваши доходы и расходы. Это позволит вам в каком-то смысле узнать себя – узнать, сколько и как мы зарабатываем и тратим деньги. С доходами все просто. Поскольку их источников мало, каждый человек четко может сказать, как много денег к нему притекает ежемесячно. Кроме того, доходы случаются один-два раза в месяц, что упрощает контроль за ними. С расходами будет сложнее, поскольку статей расходов много и деньги мы расходуем каждый день. После того, как вы на протяжении месяца тщательно зафиксируете свои расходы, у вас получится внушительный список. Для того чтобы процесс составления бюджета был понятен, позвольте мне показать все этапы составления бюджета на примере человека, которого мы назовем Димой. Кроме того, иногда он подвозит на своем автомобиле попутчиков, что тоже приносит ему небольшой доход. Доходы представлены в таблице со знаком плюс, все расходы – с отрицательным знаком. Итак, записывая свои доходы и расходы в течение месяца, Дима получил следующую информацию:  После того как вы зафиксируете все свои доходы и расходы в течение месяца, у вас получится похожая таблица. После ее недолгого рассмотрения становится понятно, что анализировать ее тяжело, поскольку в ней содержится слишком много информации, которая никак не упорядочена. Но сразу же приходит идея – а давайте мы попробуем сгруппировать все однородные расходы в группы. Например, мы можем сгруппировать все расходы на автомобиль – бензин, ремонт и т.д. в группу, которую так и назовем – «расходы на автомобиль». Просуммируем все такие расходы из этой группы за месяц и укажем итог. Аналогично поступим со всеми остальными расходами, поместив их в соответствующие группы. После этого Дима получит уже более удобную для анализа информацию:
Теперь Дима может подсчитать свои расходы по каждой группе, и, добавив информацию о своих доходах, составить свой бюджет за месяц, который уже будет удобно анализировать:
Аналогичная таблица ВАШИХ доходов и расходов и есть итог усилий по составлению текущего бюджета. Составив ее, вы узнаете, на что и в каких размерах вы тратите деньги. Если вы намерены составить персональный бюджет, список распространенных статей расходов для его составления вы можете найти, например, на сайте Dostatok.ru. После того как вы составили бюджет, можете его проанализировать. Анализируем и планируем Цель анализа бюджета – найти среди всех ваших расходов нерационально используемые деньги. По нескольким статьям расходов вы, вероятно, сможете сократить свои расходы без ухудшения качества жизни. Возможно, вы увидите, что подписаться на газету, которую вы каждое утро покупаете в метро, будет в два раза дешевле, чем покупать ее ежедневно; а расходы на мобильную связь можно сократить наполовину, просто изменив тарифный план. И так далее. Здесь просто нужно подойти творчески к тому, что вы увидите, – список и объем ваших расходов по разным статьям. Сократив расходы, сэкономленные таким образом деньги вы сможете направить затем на решение долгосрочных финансовых задач. Например, Дима, составив свой бюджет, увидит, что на одежду и обувь он ежемесячно тратит четверть всех своих доходов, что довольно много. Поэтому он решает ограничить свои расходы по этой статье до 3000 рублей в месяц, а разницу в 2750 рублей инвестировать. В моей практике был случай, когда человек после анализа своего бюджета смог уменьшить свои расходы в четыре (!) раза, отказавшись от ряда совершенно ненужных расходов. Полагаю, составив свой бюджет, вы тоже сможете сократить расходы, заделав тем самым несколько щелей, по которым деньги утекают из вашего финансового бассейна. В итоге вы сможете использовать свои деньги более рационально. После анализа того, как вы расходуете сейчас деньги, вы, вероятно, пожелаете внести изменения в свой бюджет. Изменив старый бюджет, вы составите себе бюджет на следующий месяц. Обратите внимание – до этого вы лишь фиксировали то, как вы тратите деньги, а теперь вы уже планируете то, как вы будете их тратить. Например, Дима решил потратить на обувь и одежду не более 3000 рублей в следующем месяце. Тогда у него появится больше денег для решения долгосрочных финансовых задач. Но они появятся у него ТОЛЬКО в том случае, если он выполнит свой бюджет. Следовательно, ему нужно контролировать выполнение своего нового бюджета. Бюджетные трудности Для того чтобы узнать, как и на что вы тратите деньги («узнать себя»), вам нужно на протяжении месяца фиксировать все свои расходы. Это придется делать весь месяц, изо дня в день. Без этого вы не получите полноценной картины и зря потеряете время. Кроме того, просто фиксировать свои доходы и расходы недостаточно. Это первичная информация о совершенных вами финансовых операциях, которая собирается для того, чтобы ее затем обобщать и анализировать. Для обобщения и анализа вам, скорее всего, понадобится компьютер и программы для работы с персональными финансами. Таких программ существует достаточно много, и платных, и бесплатных; информацию о них вы можете найти в Интернете. Итак, вы фиксируете все свои расходы. Однако задумайтесь вот о чем. В течение дня вы можете очень часто совершать покупки или оплачивать услуги, и если вы не фиксируете их сразу, к концу дня, придя домой, вы просто можете не вспомнить все операции, которые вы сегодня совершили. Что же делать? Вариантов два – либо записывать все расходы на листочке до вечера, либо использовать карманный компьютер с программой для учета персональных финансов. Например, тот, у кого есть карманный компьютер Palm, может работать с программой учета персональных финансов «Финансы для Пальмы» Дмитрия Брилюка. Кроме того, вряд ли вы сможете ограничить период контроля всех своих расходов всего лишь одним месяцем. Дело в том, что на ваш бюджет накладывают отпечаток сезонные факторы. В примере с Димой высокие расходы на обувь и одежду, возможно, связаны с тем, что он купил что-то из осенних или зимних вещей. Так будет и с вами. Поэтому для того, чтобы знать, сколько в среднем вы расходуете в месяц по той или иной статье, потребуется два-три месяца. Но затем будет легче. Пусть вы знаете, что на все необходимые для вас цели вы в среднем расходуете, допустим, 500 долларов. При этом, изучая свои расходы и корректируя их по определенным статьям на протяжении предыдущих нескольких месяцев, вы уверены в том, что эти 500 долларов расходуются рационально на те цели, которые вам нужны. Тогда, если вы зарабатываете, предположим, 700 долларов, то, получив зарплату, вы сразу можете изъять из этой суммы 200 долларов и быть уверенными в том, что оставшихся денег вам вполне хватит на все необходимое. А сумма в 200 долларов будет направлена на решение ваших долгосрочных финансовых задач – например, создания пенсионных накоплений. Если же по истечении нескольких месяцев 500 долларов вам стало не хватать на все необходимые месячные расходы, вероятно, вы допускаете перерасход по какой-то из статей расходов; вы можете снова проконтролировать все свои расходы путем их сплошной фиксации, обнаружить статьи, по которым идет перерасход. А далее либо уменьшить свои расходы, либо изменить свой бюджет, увеличив расходы по этой статье. Но тогда, к сожалению, свободных денег останется меньше, поэтому срок достижения долгосрочных целей отодвинется на более позднее время. Чем он не сможет помочь Самое распространенное заблуждение относительно бюджета носит негативный характер. Скептики полагают, что бюджет – это строжайшая финансовая диета, требующая затянуть потуже пояс, сжать покрепче зубы и не выпускать из рук ни копейки, отказывая себе во всем, чем только можно. Это совершенно не так, но, к сожалению, люди, которые рассуждают о бюджете в таком негативном ключе, не станут использовать этот удобный и несложный инструмент контроля за персональными финансами. Бюджет – это вовсе не диета и не обязательство до предела урезать все свои расходы. На первом этапе это просто описание того, как вы сейчас расходуете деньги. Следующий шаг – планирование того, как бы вы хотели расходовать ваши деньги в будущем (увеличив доходы или перераспределив расходы). Повторюсь: это важно для каждого человека – просто потому, что ваше будущее и финансовое положение зависит только от вас. Другое распространенное убеждение относительно бюджета – то, что, будучи только составленным, он изменит вашу финансовую жизнь и все у вас станет хорошо. Совсем нет, составленный бюджет еще и выполнять надо. Точно так же даже самый хороший план тренировок не сделает вас чемпионом – для этого составленный план нужно выполнять, тренируясь изо дня в день. Только тогда вы будете на пути к победе. Так же и с бюджетом – только составить его недостаточно. Сам по себе бюджет ничем не сможет вам помочь. Резюме Ваш персональный бюджет позволит вам ответить на вопросы: «сколько денег я трачу ежемесячно?» и «сколько денег ежемесячно я могу сохранить?». Это важно, поскольку в сегодняшнем мире ваше финансовое благополучие зависит только от вас. Вам придется самостоятельно покупать квартиру и создавать свои пенсионные накопления. И делать это придется на те деньги, которые вы можете выделить из своих ежемесячных доходов, если иных доходов у вас нет. Поэтому действительно важно знать, сколько вы тратите ежемесячно и сколько вы можете ежемесячно сохранить. Ответы на эти важнейшие вопросы и даст персональный бюджет. А как распорядиться сохраненными деньгами – отдельный разговор. |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
