Как создать личный капитал - слепите снеговика из денег ;) Название может показаться вам странным, однако в нем есть железная финансовая логика. Наверняка каждому из вас доводилось в детстве лепить снеговика. Как вы помните, любой снеговик начинается с маленького снежка, который начинаешь катать по снегу. К снежку мало-помалу прилипает снег, и скоро это уже не снежок - а снежный шар. И если снежок за счет малых своих размеров за один оборот "налепляет" на себя очень мало снега, то снежный шар берет на себя уже килограммы снега за один оборот. Это очень похоже на инвестирование - когда у вас скромный капитал (маленький снежок) - к нему прилипает очень немного денег в виде инвестиционного дохода на капитал; но если вы терпеливы и продолжаете инвестировать (катать снеговика), у вас скоро собирается такой капитал, к которому начинают прилипать уже килограммы денег. От снежка к финансовому шару - это и есть, на мой взгляд, разумная модель финансового поведения человека. Именно это и есть ответ на вопрос: "Как создать личный капитал"? Однако большинство людей считает иначе. В газете "Бизнес" от 09 августа 2005 г. читаем:
В том же номере газеты читаем:
Итак, о чем говорят эти цифры? О том, что зарубежные товарищи очень плохо относятся к своим персональным финансам. Во-первых, они ничего не сберегают из своих доходов - потому что если бы у них были сбережения, незачем брать кредиты, за которые платить нужно.
"Банк на 100%" - руководство по эффективному использованию Во-вторых - они расходуют больше, чем зарабатывают. Что совсем плохо - на кредитные деньги ведь обычно покупают предметы потребления - авто, мебель и пр. - то есть то, что ТОЧНО доходов не принесет, одни только расходы. Смотрите что получатся - берем кредит (значит - ухудшаем свою финансовую ситуацию, потому что теряем личные деньги, которые уйдут на оплату процентов по кредиту). А берем кредит для того, чтобы купить пассив - который будут постоянно забирать у нас деньги (авто, например). Итого - взять кредит означает дважды проиграть. Но вернемся к нашему снеговику. Смогут ли любители кредитов что-нибудь путное для себя скатать? Нет, потому что у них нет даже самого маленького снежка для начала - все имеющиеся у них деньги они пускают на обслуживание старых долгов (возврат кредитов и уплату процентов по ним), а остальное тратят на необходимые текущие расходы. Россияне сейчас в гораздо лучшем положении, чем жители стран с развитой экономикой, ведь у россиян долгов гораздо меньше. Однако россияне стремительно и много берут в долг, наверстывая упущенное; видимо, в недалеком будущем и у среднего россиянина долгов будет весьма много. Перефразируя поговорку, можно сказать: кредит как дышло. Можно купить пассив в кредит, что означает дважды проиграть - так использовать кредит значит делать себя беднее; нужно это вам? А можно использовать кредит иначе - например, на кредитные деньги купить нечто (условно - некую квартиру), затем продать уже дороже, получить прибыль и погасить кредит. Вот такое и ТОЛЬКО такое использование кредита можно назвать правильным; правильно использовать кредит - значит увеличивать свой капитал, используя кредиты. Да только это непросто сделать. В самом деле, представьте, что у вас есть определенная сумма своих - не кредитных денег. Вы сможете вложить их так, чтобы получить прибыль? Банковский депозит принесет убыток и в лучшем случае лишь защитит от инфляции; ПИФы и пр. - результат неизвестен, недвижимость в аренду - 7% годовых (что меньше уровня инфляции) и пр. Куда будете вкладывать капитал? Это сам по себе уже непростой вопрос. А представьте теперь, что вы решаете задачу, куда деньги вложить которые вы взяи в кредит. Задача явно усложняется, потому что за взятые в кредит деньги придется платить кредитору проценты. А значит, нужно их вложить так, чтобы "отбить" проценты по кредиту, превысить уровень инфляции да еще и получить прибыль. Если вы не умеете настолько выгодно вкладывать деньги, то для вас вывод лишь один - вам не следует брать кредит. В ином случае взяв кредит, вы сделаете себя лишь беднее – поскольку либо вы покупаете для себя пассивы, либо вы вкладываете деньги с отрицательной доходностью. Из этого рассуждения следует, что большинству россиян не следует брать кредиты, поскольку кредиты делают их беднее. Но статистика говорит, что люди не понимают этого – и потому что они берут много кредитов. А что же вам делать? Катать снеговика :). Сберегайте часть своего дохода и вкладывайте эти деньги. У вас появится опыт в этом деле, вы будете инвестировать со все большей доходностью, и скоро у вас получиться снеговик. О том, как же начать этот процесс, подробно описал в своей книге "Азбука финансовой грамотности". В ней Вы найдете важнейшую информацию по вопросу "Как создать личный капитал". С уважением, Владимир Авденин, |
